O Autoru
Stambeni kredit je verovatno najveća finansijska odluka u životu pojedinca.
Ako si došao ovde tražeći sve o stambenim kreditima, vrlo je verovatno da si u potrazi za svojim prvim domom ili makar ozbiljno razmatraš taj korak. Možda te zbunjuju uslovi banaka, nisi siguran koliki ti je minimum potreban za učešće, ili se pitaš da li si uopšte dovoljno „kreditno sposoban“. Nisi sam. Većina ljudi ulazi u ovaj proces sa mnogo pitanja i malo jasnih odgovora.
Zato je ovaj vodič tu da razjasni stvari, stavi brojke na papir i pokaže ti konkretno šta možeš da očekuješ.
Iz ovog teksta saznaćeš:
- Koliko novca ti treba kao minimalno učešće
- Koja su pravila za godine i trajanje kredita
- Kako izgleda kompletna dokumentacija za apliciranje
Pređimo odmah na ključne stvari koje treba da znaš pre nego što podneseš zahtev za stambeni kredit.
Šta Je Stambeni Kredit i Koje Su Njegove Vrste?
Stambeni kredit je dugoročni zajam koji ti omogućava da kupiš, izgradiš, renoviraš ili refinansiraš nekretninu. U suštini, to je dogovor sa bankom: oni ti daju većinu novca unapred, a ti taj novac vraćaš mesečno, uz kamatu, narednih 15, 20, pa i 30 godina.
Ali ne postoji samo jedna vrsta stambenog kredita.
Postoje četiri osnovne:
- Kredit za kupovinu – koristiš ga da kupiš stan ili kuću. Ovo je najčešći oblik i obično dolazi uz hipoteku na tu istu nekretninu.
- Kredit za gradnju – koristiš ga za izgradnju kuće na svom zemljištu. Isplata ide u fazama, kako se gradnja odvija.
- Kredit za renoviranje – koristi se za adaptaciju, dogradnju ili rekonstrukciju postojećeg stambenog prostora.
- Refinansiranje – uzimaš novi kredit da bi zatvorio stari, obično po povoljnijim uslovima ili sa dužim rokom otplate.
Ukoliko si početnik u ovome, korisno je da se informišeš o tome kako se pripremiti za hipotekarni kredit. Tekst ti može pomoći da bolje razumeš koje korake koje treba da preduzmeš pre same prijave i na šta da obratiš pažnju pri izboru banke i ponude.
Kako da znaš koji je pravi za tebe?
Ako kupuješ svoj prvi stan, ideš na kredit za kupovinu.
Ako gradiš porodičnu kuću na placu koji već imaš, razmisli o kreditu za gradnju.
Ako već imaš stan koji traži ozbiljna ulaganja, tada ti treba kredit za renoviranje.
A ako već otplaćuješ kredit ali si nezadovoljan uslovima istraži opciju refinansiranja.
Ako još nisi pronašao odgovarajuću nekretninu, tim Predrag Nekretnine ti može pomoći da brzo pronađeš stan koji odgovara tvojoj kreditnoj sposobnosti i planiranom budžetu.
Pozovi sada!
Koliko Iznosi Minimalno Učešće i Da Li Postoji Kredit Bez Učešća?
Jedno od prvih pitanja koje postavi gotovo svaki kupac jeste: koliko novca mi zaista treba unapred? Odgovor je jednostavan, ali može da varira u zavisnosti od ponude banke i vrste kredita.
Standardno, banke u Srbiji zahtevaju da obezbediš najmanje 20 odsto vrednosti nekretnine iz svog džepa. To je tvoj ulog, poznat kao učešće. Banka finansira ostatak do 80 odsto, a ti ulaziš sa svojih 20.
Za one koji žele dodatne opcije plaćanja ili kombinovanje izvora sredstava, korisno je pogledati savete o tome kako finansirati kupovinu nekretnine. Tamo ćeš pronaći ideje kako da kombinuješ lična sredstva, kredite i subvencije da bi uspešno zatvorio finansijsku konstrukciju.
Međutim, postoje izuzeci.
Ako nekretnina koju kupuješ nije jedina garancija za kredit, već stavljaš hipoteku i na drugu nepokretnost, neka banka može ti odobriti kredit uz učešće od samo 10 odsto. Postoji i opcija kada država učestvuje u kreditnom aranžmanu, pa se učešće spušta na svega 1 odsto. Ovakvi subvencionisani programi su ograničeni na određene grupe, najčešće mlade koji kupuju svoju prvu nekretninu.
Možda se pitaš kakva je razlika između kapare i učešća. Kapara je novac koji daješ prodavcu unapred kako bi se obavezali na kupoprodajni ugovor. Učešće je ono što zahteva banka. Dobra vest je da kapara može da se uračuna kao deo učešća. Na primer, ako si dao kaparu od 5 odsto, ostaje ti još 15 odsto da obezbediš za banku.
Banke kao što su OTP i Banca Intesa nude konkretne primere. OTP najčešće zahteva 20 odsto učešća, dok Banca Intesa, u zavisnosti od dodatnog obezbeđenja, može odobriti kredit uz samo 10 odsto. Važno je da uvek proveriš sve opcije i uslove jer male razlike u procentima mogu značiti velike razlike u kešu koji moraš da izdvojiš unapred.
Spreman si da podneseš zahtev?
Sjajno.
Ali pre toga, moraš da znaš i dokle možeš ići sa godinama.
Do Koje Godine Života Možeš Uzeti Kredit?
Mnoge banke u Srbiji imaju strogo definisana pravila kada je u pitanju starost korisnika kredita. Ovo pravilo postoji iz jednog prostog razloga a to je da banka želi da bude sigurna da ćeš imati dovoljno radnog veka da otplatiš kredit do kraja.
Najčešći uslov je da kredit mora biti otplaćen pre nego što korisnik napuni između 65 i 70 godina, u zavisnosti od banke. To znači da ako imaš, recimo, 50 godina, teško da ćeš dobiti kredit na 30 godina, ali možeš na 15 ili 20. Uvek postoji i mogućnost da uključiš sadužnika, odnosno mlađu osobu koja može formalno da „produži“ tvoj kreditni rok.
Sa druge strane, minimalna starost za podnošenje zahteva je obično 21 godina. Međutim, to nije sve. Moraš da budeš zaposlen na neodređeno ili da imaš stabilne prihode, što je bankama podjednako važno kao i tvoj datum rođenja.
Ako si penzioner, nisi automatski isključen iz igre. Pojedine banke nude specijalne ponude za starije korisnike, ali sa kraćim rokom otplate i strožijim uslovima.
Najbolje što možeš da uradiš jeste da unapred izračunaš koliko ti je realno preostalo do gornje granice starosti koju postavlja banka i da prema tome planiraš rok otplate.
Možeš Li Ranije Otplatiti Kredit? (Prevremena Otplata)
Ideja da se otarasiš duga ranije deluje sjajno, ali šta ako banka to ne vidi baš tako? Mnogi korisnici stambenih kredita ne znaju da zakon predviđa određena pravila kada je u pitanju prevremena otplata kredita.
Dobra vest je da imaš zakonsko pravo da otplatiš svoj stambeni kredit pre vremena, bilo delimično ili u celosti. Međutim, banka može da naplati naknadu za prevremenu otplatu, ali samo ako je kredit uzet sa fiksnom kamatnom stopom i ako ne postoji dogovor da se to pravo ne naplaćuje.
Zakon kaže sledeće: ako želiš da ranije isplatiš deo kredita, banka ima pravo da ti naplati najviše 1 odsto od iznosa koji prevremeno vraćaš. Ako do kraja otplate imaš manje od godinu dana, naknada ne sme da pređe 0,5 odsto. A ako imaš varijabilnu kamatu onda banka ne sme da ti naplati ništa.
Prevremena otplata ti omogućava da smanjiš mesečne rate, da skratiš rok otplate ili da se potpuno rešiš duga. Sve zavisi od tvojih ciljeva i finansijskih mogućnosti. U svakom slučaju, pre nego što uplatiš veću sumu unapred, obavezno proveri kako to utiče na ostatak kredita i traži simulaciju od banke.
Koja Ti Je Dokumentacija Potrebna Za Podnošenje Zahteva?
Imaš stan na oku, imaš okviran plan budžeta i znaš koliko ćeš tražiti od banke. Sledeći korak? Prikupiti dokumentaciju. Tu mnogi naprave greške, nešto jednostavno zaborave, ili ne znaju da određeni papir mora da bude novijeg datuma.
Dokumentacija se deli u dva glavna seta: dokazi o tvojoj kreditnoj sposobnosti i dokazi o nekretnini koju kupuješ.
Kada je reč o nekretnini, važno je znati i kako proveriti legalnost nekretnine pre kupovine. Provera legalnosti sprečava brojne rizike i potencijalne odbijenice od strane banke zbog nepotpune dokumentacije ili problema u vlasničkoj strukturi.
Za zaposlene na neodređeno, banke uglavnom traže:
- Kopiju lične karte
- Izvod iz banke sa uplatama zarade za poslednja tri meseca
- Potvrdu o zaposlenju i visini primanja
- Ovlašćenje da banka može da proveri tvoj kreditni biro
Ako si preduzetnik ili frilenser, lista se širi. Biće ti potrebni dodatni dokazi o prihodima, prijava poreza, kao i izveštaji iz APR-a.
Kada je reč o nekretnini, moraš obezbediti:
- Ugovor o kupoprodaji ili predugovor
- List nepokretnosti (ne stariji od 30 dana)
- Procenu vrednosti nekretnine od ovlašćenog procenitelja
- Dokaz o legalnosti objekta (rešenje o ozakonjenju, građevinska dozvola itd.)
Bitno je znati da banka može tražiti dodatnu dokumentaciju u zavisnosti od slučaja. Zato je najbolje da se pripremiš unapred i da sve dokumente skupiš sistematski, kako bi proces prošao bez zastoja.
Ako kupuješ preko agencije, uštedećeš vreme i izbeći greške u dokumentaciji.
Agencija Predrag Nekretnine obezbeđuje kompletnu pravnu podršku kroz ceo proces i tačno znamo šta banke očekuju.
Konsultuj se besplatno!
Subvencionisani Krediti Za Mlade - Uslovi i Pogodnosti
Ako imaš manje od 45 godina i prvi put kupuješ stan, velika je šansa da si čuo za subvencionisane stambene kredite. Ovi krediti ti omogućavaju da kupiš nekretninu uz minimalno učešće od samo 1 odsto, dok ostatak garantuje država. Za mnoge mlade ljude, ovo je jedina realna prilika da dođu do svog doma.
Ali, kao i kod svega što deluje predobro da bi bilo istinito, i ovde postoje uslovi.
Moraš da imaš državljanstvo Srbije, ne smeš da poseduješ drugu nekretninu, i moraš biti u stalnom radnom odnosu ili imati stabilne prihode. Banke ti i dalje gledaju kreditni izveštaj, visinu plate, i naravno, nekretninu koju kupuješ moraš da pronađeš sam, a ona mora ispunjavati određene kriterijume.
Kamate na ove kredite su često povoljnije od komercijalnih, a država učestvuje i u otplati kamate u prvim godinama. Međutim, obrada može potrajati duže zbog dodatne papirologije i usklađivanja sa državnim pravilima.
Kupuješ prvi stan uz subvencionisani kredit?
Agencija Predrag Nekretnine ima iskustva sa ovim programima i pomažemo ti da pronađeš stan koji ispunjava sve uslove, bez rizika da ti banka ili država odbiju zahtev.
Nazovi odmah!
Šta Da Radiš Ukoliko Si Spreman Za Sledeći Korak?
Stambeni kredit je složen proces, ali uz prave informacije postaje mnogo lakši. Sada znaš koliko ti treba za učešće, do koje godine možeš podići kredit i kakva dokumentacija ti je potrebna.
Takođe, upoznao si se sa opcijama prevremene otplate i subvencionisanim kreditima.
Ako želiš da ceo proces kupovine nekretnine prođe bez stresa, agencija Predrag Nekretnine je tu da ti pomogne.
Od izbora stana do pravne podrške, vodićemo te kroz svaki korak.
Pozovi danas 063/17-45-132
